С 19 апреля 2010 года Сбербанк отменяет комиссии “за выдачу кредита”, “за рассмотрение кредитной заявки”, “за обслуживание ссудного счета”, а также ряд других.
Одновременно с этим снижаются процентные ставки по многим кредитным программам. Теперь ставка в рублях по жилищным кредитным программам будет составлять от 10,5% годовых, от 14, 5% по автокредитам и от 17,1% для потребительских кредитных программ.
Ранее Герман Греф заявлял, что подобное решение впервые принимается на российском рынке: “Мы впервые на российской рынке, впервые в нашей истории приняли решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков. С 19 апреля мы не берем никаких видов комиссий, никаких видов платежей – только ставки по кредитам. Ставки по кредитам в среднем снижаются еще на 0,5 – 1 процентных пункта. При том, что мы включили в них все ранее взимаемые комиссии для физических лиц. Если говорить об эффективной ставке, то снижение по некоторым кредитным продуктам составляет 2,5%, а по некоторым – даже три процентных пункта”.
Чем же обернется в первом приближении неожиданная инициатива Сбербанка для российского рынка банковских услуг, в т.ч. и в части кредитных продуктов?
Как выше было сказано, Сбербанк не будет взимать плату за рассмотрение кредитных заявок, за выдачу кредитов и обслуживание ссудного счета.
С одной стороны, за счет этого достигается полная прозрачность кредитного продукта. С другой стороны, ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной, то есть конечной для заемщиков. Если также учесть, что Сбербанк является крупнейшим кредитно-финансовым учреждением страны и он де-факто является одним из системообразующих центров финансовой системы России, то этот беспрецедентный шаг с его стороны, безусловно, повлияет на банковский рынок в целом.
В последние годы, с развитием сети Интернет и электронной почты, мы как-то стали забывать об обычных почтовых сообщениях, которые каких-то 10-15 лет назад были основным инструментом обмена какой-либо информацией между людьми.
Я еще помню те времена, когда люди регулярно писали друг другу обычные письма, а на праздники готовили ворох открыток, которые в дни самих праздников становились дефицитом.
Несколько лет назад классической почте многие предрекали скорое забвение, которое де-факто действительно наступало из-за постепенно сходящей на нет нужды в главной функции почты – коммуникативной.
Несомненно, почта в настоящее время по-прежнему остается необходимым средством коммуникации, как минимум, в части отправлений различных “заказных” писем, уведомлений налоговых органов и судов, а также прочих подобных документов. В то же время с развитием проектов “электронное правительство” и “электронный гражданин”, важность роли данного направления деятельности почты также постепенно все же будет снижаться также.
Надо отдать должное менеджменту Почты РФ, руководство которой постоянно старается диверсифицировать деятельность федерального почтового монстра, предлагая всё новые и новые услуги, ориентированные на разные сегменты рынка и разные целевые группы.
Примером может служит известный проект “Кибер-деньги“, который составляет в настоящее время определенную конкуренцию как российским гигантам электронной коммерции (таким как WebMoney), так и классическим банкам (в части денежных переводов). Даже несмотря на то, что целевые сегменты у всех них прямо не пересекаются.
Основным конкурентным преимуществом у Почты РФ является самая разветвленная в России сеть отделений, которых насчитывается 42 тысячи по всей стране. Большего количества отделений нет ни у одной государственной или коммерческой компании в России. К примеру, у Сбербанка – “всего” 20 тысяч отделений.
Менеджмент Почты России вполне естественным образом постоянно старается использовать этот важнейший ресурс в развитии крупной государственной компании. Все проекты российской Почты так или иначе опираются именно на возможности своей филиальной сети.
29 марта 2010 года Центральный Банк Российской Федерации в очередной раз понизил учетную ставку рефинансирования.
Как сообщает Департамент внешних и общественных связей Банка России, очередному снижению ставок способствовало создание “соответствующих условий”.
ЦБ с понедельника снижает ставку рефинансирования до 8,25%. Это очередной рекорд. Условия для дальнейшего снижения процентных ставок Банка России обеспечиваются продолжившимся замедлением темпов роста потребительских цен (по состоянию на 22 марта годовая инфляция составила 6,9% по сравнению с 7,2% в феврале 2010 года) и отсутствием в текущем году предпосылок для существенного ускорения инфляции.
Несмотря на определенные позитивные изменения в динамике макроэкономических показателей, отражающие восстановление экономической активности, этот процесс остается недостаточно устойчивым. Снижение процентных ставок по операциям Банка России направлено на уменьшение стоимости заимствований, повышение доступности кредитных ресурсов для субъектов экономики и создание условий для полноценного восстановления внутреннего спроса.
Кстати, относительно тенденций в финансовой систем России, ранее я давал комментарии:
Ф.К.: В финансовой системе наметилась тенденция на снижение ставок по банковским депозитам. Дмитрий Анатольевич, c чем это связано?
Д.А.: Депозиты являются одним из основных инструментом накопления и сохранения финансовых средств, в основном в частном секторе. Надо сказать, что в условиях финансового кризиса многие банки стали пересматривать свои портфели депозитов, которые предлагали на рынке. Такая, в целом позитивная ситуация, наблюдалась почти весь 2009 год. Наиболее востребованными при этом стали депозиты с льготным досрочным отзывом, пополняемые депозиты (хотя, надо сказать, они всегда пользовались популярностью у населения), а также вклады с возможностью частичного снятия средств.
В то же время мировой финансовый кризис и его отголоски в России способствовали появлению и новых видов вкладов, в т.ч. и депозитов. Во многих банках стали появляться даже депозиты с досрочной выплатой процентов, когда вкладчик может получить проценты за весь срок хранения средств непосредственно в день внесения суммы вклада. Также некоторые учреждения предложили так называемые синтетические вклады, которые позволяли накопить на первоначальный взнос в случае взятия кредита. Т.е. кризис способствовал появлению новых финансовых продуктов, предлагаемых кредитными учреждениями. Это способствововало развитию финансовой сферы в части депозитной политики и вкладов.
29 марта 2010 года Центральный Банк Российской Федерации в очередной раз понизил учетную ставку рефинансирования.