Электронные деньги ^[1] могут классифицироваться по-разному.

Обычно их принято разделять на два типа: на базе банковских смарт-карт (card-based); на базе компьютерных сетей (network-based).

В обоих типах электронных денег ^[1] ещё выделяют анонимные системы, в которых разрешено проводить платежные операции без обязательной идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации.

Есть ещё одна, более важная, классификация: электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Отличия заключаются в следующем.

Электронные фиатные деньги обязательно выражаются в одной из обычных валют и являются разновидностью денежных знаков платежной системы того государства, к чьей валюте «привязаны» фиатные деньги.

Государство при этом законодательно обязывает своих граждан использовать как платежное средство (в частности, принимать к оплате) фиатные деньги наравне с традиционными.

Как следствие, многие массовые операции над электронными деньгами, такие как эмиссия, обращение и погашение фиатных денег происходит по правилам национального законодательства, инструкциям Центробанка того государства, где имеют обращение электронные фиатные деньги, а также других регуляторов соответствующего государства.

Электронные нефиатные деньги, в свою очередь, являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, массовые операции (эмиссия, обращение), а также погашение (обмен на традиционные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственной платежной системы, их выпустивших.

Следует заметить, что степень контроля и регулирования со стороны государственных органов таких платежных систем в разных странах существенно отличаются.

Довольно часто бывают ситуации, когда негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют. В то же время государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких электронных денежных знаков.

Если говорить о видах электронных денег, необходимо остановиться на нескольких традиционных ошибочных пониманий, что является электронными деньгами, а что нет.

При работе с электронным обращением средств многие допускают весьма распространенную ошибку — считают электронными деньгами всем известные современные средства доступа к банковскому счету с помощью традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинг.

В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе реальных неэлектронных денег из системы. При этом используется так называемый консолидированный банковский счет эмитента электронных денег (т.е. того, кто выпустил данный вид электронных денег), а не обычные карточные или другие текущие банковские счета клиентов.

Если осуществляется эмиссия электронных денег, традиционные деньги зачисляются на банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной и часто встречающейся ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как подарочная карта, дисконтная карта, карта автозаправки, телефонная карта и т.д. Такие карты не являются ни электронными деньгами, ни средством оперирования ими, поскольку использование их не означает осуществления платежа (т.е. движения денежного потока). Реальная покупка осуществляется в момент пополнения карт «настоящими» деньгами, и этот момент происходит при выпуске такой карты, а не при использовании её позднее.

То есть при использовании подарочных, дисконтных и прочих подобных карт существует просто обмен информацией о потребленных товарах или услугах. Движения денежных потоков не происходит, поскольку оно состоялось раньше.

(С) Д.А.Беляев ^[2]

Специально для деловой газеты «Про Деньги. Республика Коми ^[3]»

Картинка взята отсюда: telegraf.by

См. также:

• Скачать газету «Про Деньги. Республика Коми». № 2(16)2011 ^[4] (.pdf, ~ 4,8 Mb)